미청구 보험금이란: 미청구/휴면/숨은 보험금 차이 정리
📋 목차
📝 미청구 보험금이란 무엇일까요?
혹시 내가 가입한 보험이 있는데, 보험금을 받아야 할 상황임에도 불구하고 아직 신청하지 않은 보험금이 있지는 않으신가요? 또는 보험 계약이 종료되었거나 해지되었는데 돌려받지 못한 돈이 있다면 어떻게 해야 할까요? 이런 돈들을 통틀어 '미청구 보험금'이라고 불러요. 많은 분들이 자신에게 해당될 수 있다는 사실을 모르고 지나치기 쉽지만, 생각보다 많은 금액이 잠자고 있을 수 있답니다. 특히 미청구 보험금은 시간이 지날수록 휴면 보험금, 혹은 숨은 보험금이라는 이름으로 불리기도 하면서 그 의미가 조금씩 확장되기도 해요. 오늘 글에서는 이 미청구 보험금이 정확히 무엇인지, 그리고 비슷한 용어들과는 어떻게 다른지 명확하게 정리해 드릴게요. 또한, 혹시 모를 내 보험금을 어떻게 찾을 수 있는지 구체적인 방법까지 상세하게 알려드릴 테니, 끝까지 주목해 주세요!
미청구 보험금은 말 그대로 보험 계약자가 보험금을 받을 권리가 있음에도 불구하고, 아직 보험회사에 청구하지 않은 보험금을 의미해요. 이는 질병, 사고 등으로 인해 보험금을 지급받아야 하는 상황이 발생했지만, 계약자가 그 사실을 알지 못했거나, 알았더라도 어떤 이유로든 청구를 하지 않은 경우에 해당될 수 있답니다. 예를 들어, 보험금 청구 절차를 복잡하게 생각하거나, 청구 시기가 지나버렸다고 생각하거나, 혹은 계약자가 사망하여 유족이 해당 보험금의 존재를 인지하지 못하는 경우 등이 이에 해당할 수 있어요. 이러한 미청구 보험금은 시간이 흐르면 법적으로 소멸시효가 완성되어 돌려받지 못하게 될 수도 있으므로, 주기적인 확인이 매우 중요해요.
이러한 미청구 보험금은 단순히 잊고 있었던 돈이 아니라, 우리 사회 전체적으로는 상당한 규모를 형성하고 있어요. 보험회사 입장에서도 이러한 미청구 보험금은 부채로 인식되지만, 계약자에게 돌아가야 할 소중한 자산이기에 금융당국에서는 이를 적극적으로 안내하고 찾아주기 위한 노력을 지속하고 있답니다. 따라서 이 글을 통해 미청구 보험금의 개념을 정확히 이해하고, 혹시라도 내 돈이 잠들어 있다면 적극적으로 찾아 나서시길 바랍니다. 이는 단순히 돈을 찾는 것을 넘어, 나의 권리를 되찾는 중요한 과정이 될 수 있어요.
💰 미청구 보험금, 휴면 보험금, 숨은 보험금의 차이
미청구 보험금이라는 용어를 접하다 보면, 휴면 보험금이나 숨은 보험금이라는 말도 함께 듣게 되는 경우가 많아요. 이 용어들이 사실상 비슷한 맥락에서 사용되기도 하지만, 엄밀히 따지면 조금씩 다른 의미를 내포하고 있답니다. 각 용어의 정확한 정의를 이해하면 미청구 보험금의 범위를 더 명확하게 파악하는 데 도움이 될 거예요. 우선, '미청구 보험금'은 앞서 설명했듯이 보험금 지급 사유가 발생했지만 계약자나 수익자가 아직 보험회사에 보험금 지급을 요청하지 않은 모든 보험금을 포괄하는 개념으로 이해할 수 있어요. 이는 가장 넓은 의미로 사용되는 용어라고 볼 수 있습니다.
다음으로 '휴면 보험금'은 미청구 보험금 중에서 일정 기간 동안 아무런 연락이나 청구가 없었던 보험금을 의미해요. 보험업법에서는 일반적으로 보험금 청구권의 소멸시효(통상 3년)가 완성된 후에도 찾아가지 않은 보험금을 휴면 보험금으로 정의하고 있습니다. 즉, 미청구 보험금이 시간이 지나 소멸시효가 완성되면 휴면 보험금이 되는 것이죠. 이러한 휴면 보험금은 법적으로는 보험회사가 보유할 수 있지만, 계약자나 수익자가 언제든지 청구하면 돌려받을 수 있는 권리가 살아있는 돈이랍니다.
마지막으로 '숨은 보험금'은 비교적 최근에 금융당국과 보험업계에서 적극적으로 안내하고 찾아주기 시작한 개념이에요. 숨은 보험금은 미청구 보험금과 휴면 보험금을 포함하는 더 넓은 의미로 사용되기도 하지만, 특히 계약이 해지되었음에도 불구하고 돌려받지 못한 '해지환급금'이나, 보험 계약 기간 중에 발생한 '만기환급금' 중 찾아가지 않은 금액 등을 포함하는 개념으로 이해하는 것이 일반적입니다. 즉, 계약이 이미 종료되었거나 해지되었음에도 불구하고 계약자나 수익자가 당연히 받아야 할 돈인데, 이를 인지하지 못하거나 청구하지 않아 '숨어' 있는 돈을 의미하는 것이죠. 따라서 숨은 보험금은 미청구 보험금과 휴면 보험금보다 더 포괄적인 개념으로, 계약이 해지되거나 만기가 도래하는 등 다양한 상황에서 발생할 수 있는 찾아가지 않은 보험금을 모두 포함한다고 볼 수 있어요.
🍏 보험금 종류별 차이점 비교
| 구분 | 정의 | 특징 |
|---|---|---|
| 미청구 보험금 | 보험금 지급 사유 발생 후 청구되지 않은 보험금 | 가장 포괄적인 개념, 아직 소멸시효가 지나지 않은 경우 포함 |
| 휴면 보험금 | 미청구 보험금 중 소멸시효가 완성된 보험금 | 법적으로는 보험회사가 보유 가능하나, 언제든 청구 가능 |
| 숨은 보험금 | 계약이 해지/만료되었으나 찾아가지 않은 환급금 등 | 계약 종료 후 발생한 미청구 금액 포함, 넓은 의미로 사용 |
🔍 미청구 보험금 확인 방법
혹시 내게도 잠자는 보험금이 있을까 궁금하시죠? 다행히도 미청구 보험금을 확인할 수 있는 방법은 여러 가지가 있어요. 가장 대표적인 방법은 금융감독원에서 운영하는 '내보험 찾아줌' 서비스를 이용하는 것이랍니다. 이 서비스를 통해 본인이 가입한 보험과 관련된 미청구 보험금, 휴면 보험금, 해지환급금 등을 한눈에 조회할 수 있어요. 홈페이지에 접속해서 본인 인증 절차를 거치면 간단하게 조회가 가능하답니다.
또한, 각 보험회사 홈페이지나 모바일 앱에서도 본인 인증을 통해 가입 내역과 함께 미청구 보험금 정보를 확인할 수 있어요. 만약 특정 보험사에 가입한 기록이 있다면 해당 보험사에 직접 문의하여 미청구 보험금 유무를 확인할 수도 있습니다. 다만, 여러 보험사에 가입되어 있다면 일일이 확인하는 것이 번거로울 수 있으므로, '내보험 찾아줌'과 같은 통합 조회 서비스를 활용하는 것이 훨씬 효율적이랍니다. 보험개발원에서 운영하는 '카히스토리' 서비스에서도 자동차 보험 관련 미청구 내역을 확인할 수 있는 경우도 있으니 참고하시면 좋아요.
보험금을 청구할 때는 일반적으로 보험 증권, 신분증, 그리고 보험금 지급을 증명할 수 있는 서류(진단서, 영수증 등)가 필요해요. 만약 계약자가 사망하여 상속인이 보험금을 청구하는 경우에는 가족관계증명서, 사망증명서 등 추가 서류가 필요할 수 있습니다. 보험금 청구 절차는 보험회사마다 조금씩 다를 수 있으니, 미리 해당 보험사의 안내를 확인하는 것이 좋습니다. 온라인이나 모바일로 간편하게 청구할 수 있는 보험사도 많으니 적극 활용해 보세요.
❓ 왜 미청구 보험금이 발생할까요?
미청구 보험금이 발생하는 이유는 매우 다양해요. 가장 흔한 이유 중 하나는 바로 '계약자의 인지 부족'입니다. 보험 가입 후 시간이 오래 지나면서 보험금 지급 사유가 발생했음에도 불구하고, 계약자가 해당 사실을 알지 못하거나, 보험금 지급 대상이 된다는 사실 자체를 인지하지 못하는 경우예요. 특히 여러 보험 상품에 가입되어 있거나, 복잡한 약관으로 인해 지급 요건을 정확히 파악하기 어려운 경우에 이런 상황이 발생하기 쉽죠. 또한, 보험금 청구 절차가 복잡하다고 생각하거나, 서류 준비가 번거로워 청구를 미루다가 결국 잊어버리는 경우도 많아요.
또 다른 주요 원인으로는 '계약자의 사망'을 들 수 있어요. 계약자가 사망하면 그동안 가입했던 보험의 존재나 보험금 청구 사실을 유족들이 알지 못하는 경우가 발생할 수 있습니다. 특히 고령의 부모님이 가입한 보험의 경우, 자녀들이 그 내용을 정확히 파악하지 못하고 있다가 계약자가 돌아가신 후에야 보험금 청구 권리가 있다는 것을 알게 되는 경우가 있습니다. 이럴 경우, 유족이 해당 보험금의 존재를 파악하고 청구하기까지 시간이 걸리거나, 아예 알지 못하고 지나치는 경우도 있어요.
이 외에도 보험 계약이 해지되었거나 만기가 도래했음에도 불구하고, 계약자가 돌려받아야 할 해지환급금이나 만기환급금을 잊고 찾아가지 않는 경우도 빈번합니다. 이는 계약 당시에는 큰 금액이 아니라고 생각했거나, 혹은 다른 중요한 일에 집중하다가 자연스럽게 잊혀지는 경우인데요, 이러한 돈들이 모여 상당한 규모를 이루게 되는 것이죠. 보험 회사의 적극적인 안내 부족이나, 계약자 정보 변경(주소, 연락처 등)으로 인해 보험회사가 계약자에게 안내를 제대로 전달하지 못하는 경우도 미청구 보험금 발생의 한 원인이 될 수 있습니다. 이러한 다양한 이유들이 복합적으로 작용하여 많은 미청구 보험금이 발생하고 있는 실정이에요.
🍏 미청구 보험금 발생 원인
| 주요 원인 | 설명 |
|---|---|
| 계약자의 인지 부족 | 보험금 지급 사유 발생 사실 미인지, 복잡한 약관으로 인한 이해 부족 |
| 계약자 사망 | 유족이 보험금 존재 및 청구권 인지 못함 |
| 청구 절차의 번거로움 | 서류 준비, 절차 복잡성에 대한 부담감으로 청구 미룸 |
| 해지/만기환급금 미수령 | 계약 종료 후 돌려받아야 할 금액을 잊고 찾아가지 않음 |
| 정보 전달의 미흡 | 주소, 연락처 변경 등으로 인한 보험사의 안내 미도달 |
✅ 미청구 보험금 찾아가면 좋은 점
미청구 보험금을 찾아가는 것은 단순히 잃어버린 돈을 되찾는 것 이상의 의미를 가져요. 첫째, 당연히 나의 소중한 자산을 확보할 수 있다는 점입니다. 예상치 못했던 돈이 생기면 급하게 필요한 자금으로 활용하거나, 미래를 위한 투자 혹은 저축의 종잣돈으로 삼을 수도 있죠. 특히 현재 경제적으로 어려운 상황에 있다면, 이러한 보험금이 큰 도움이 될 수 있답니다. 이는 곧 나의 경제적 안정성을 높이는 중요한 발판이 될 수 있어요.
둘째, 보험 계약에 대한 이해도를 높이고 관리 습관을 개선하는 계기가 될 수 있어요. 미청구 보험금을 확인하는 과정에서 자신이 어떤 보험에 가입되어 있는지, 보험의 보장 내용은 무엇인지 다시 한번 살펴보게 되죠. 이를 통해 불필요한 보험은 없는지, 보장이 부족한 부분은 없는지 점검하고, 앞으로 보험을 더 효과적으로 관리하는 방법을 배우게 될 수 있습니다. 이는 장기적으로 더 나은 보험 설계를 통해 위험에 대비하는 데 도움을 줄 수 있어요.
셋째, 금융 상품에 대한 전반적인 이해를 높이고 금융 소비자로서의 권리를 강화하는 경험이 될 수 있습니다. 미청구 보험금뿐만 아니라, 숨어있는 예적금, 신용카드 포인트 등 다양한 금융 자산을 스스로 찾아 관리하는 습관은 긍정적인 금융 생활로 이어집니다. 또한, 보험금 청구 과정에서 보험사의 서비스나 약관에 대한 이해도가 높아지면서, 향후 다른 금융 상품 이용 시에도 더 현명한 선택을 할 수 있게 되는 것이죠. 즉, 미청구 보험금을 찾아가는 과정 자체가 금융 지식을 넓히고, 자신의 권리를 적극적으로 행사하는 훈련이 될 수 있답니다.
❓ 자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 미청구 보험금도 소멸시효가 있나요?
A1. 네, 미청구 보험금은 보험금 청구권의 소멸시효가 적용됩니다. 일반적으로 보험금 청구권의 소멸시효는 3년이지만, 보험 상품이나 약관에 따라 달라질 수 있으니 확인이 필요해요. 소멸시효가 완성되면 휴면 보험금이 됩니다.
Q2. '내보험 찾아줌' 말고 다른 방법으로도 조회할 수 있나요?
A2. 네, 각 보험회사 홈페이지나 모바일 앱을 통해서도 본인 인증 후 가입 내역과 미청구 보험금을 조회할 수 있습니다. 또한, 생명보험협회나 손해보험협회에서도 관련 정보를 안내받을 수 있습니다.
Q3. 미성년자 명의의 보험금도 찾을 수 있나요?
A3. 네, 미성년자 명의의 보험금도 보호자(법정대리인)가 본인 확인 서류와 법정대리인임을 증명하는 서류를 제출하면 청구 및 수령이 가능합니다.
Q4. 보험금 청구 시 필요한 서류는 무엇인가요?
A4. 일반적인 경우 신분증, 보험금 청구서가 필요하며, 보험금 지급 사유에 따라 진단서, 입퇴원확인서, 진료비 영수증, 사망증명서, 가족관계증명서 등이 추가로 요구될 수 있습니다. 보험회사에 문의하여 정확한 서류를 확인하는 것이 좋습니다.
Q5. 보험금이 지급되지 않는 경우도 있나요?
A5. 네, 보험 약관에서 정한 면책 사유에 해당하거나, 보험금 지급 요건을 충족하지 못하는 경우 보험금이 지급되지 않을 수 있습니다. 또한, 고의적인 사고나 범죄 행위와 관련된 경우에도 보험금 지급이 거절될 수 있습니다.
Q6. 숨은 보험금은 어떻게 신청하나요?
A6. 숨은 보험금 역시 '내보험 찾아줌' 서비스를 이용하거나, 해당 보험회사에 직접 문의하여 신청할 수 있습니다. 계약 해지환급금이나 만기환급금 등 계약 종료 후 발생한 금액이므로, 계약 정보를 확인하여 신청하면 됩니다.
Q7. 보험금 청구 후 지급까지 얼마나 걸리나요?
A7. 일반적인 보험금은 청구일로부터 3영업일 이내에 지급되는 것을 원칙으로 합니다. 하지만 보험금 지급 심사에 시간이 더 필요한 복잡한 건이나, 추가 서류 제출이 필요한 경우에는 지급이 지연될 수도 있습니다.
Q8. 보험금 청구 시 수수료가 발생하나요?
A8. 보험금 청구 자체에 대한 별도의 수수료는 발생하지 않습니다. 다만, 보험금 지급을 위한 은행 계좌 이체 시 발생하는 소액의 수수료는 은행 규정에 따라 발생할 수 있습니다.
Q9. 보험 증권이 없어도 보험금을 찾을 수 있나요?
A9. 네, 보험 증권이 없어도 본인 확인이 가능하다면 '내보험 찾아줌' 서비스나 해당 보험회사를 통해 가입 내역을 조회하고 보험금을 청구할 수 있습니다. 다만, 가입 당시의 계약 내용을 정확히 확인하기 위해서는 보험 증권이 있는 것이 더 편리합니다.
Q10. 보험금 청구는 언제까지 할 수 있나요?
A10. 보험금 청구권의 소멸시효는 일반적으로 3년입니다. 따라서 보험금 지급 사유가 발생한 날로부터 3년 이내에 청구해야 합니다. 이 기간이 지나면 보험금을 받지 못할 수 있습니다.
Q11. 보험 계약자가 아닌 수익자가 보험금을 청구할 수 있나요?
A11. 네, 보험금 수익자가 계약자 본인이나 다른 사람의 보험금이라도 보험금 청구권이 있다면 직접 청구할 수 있습니다. 수익자 본인의 신분증과 보험금 청구 서류를 제출하면 됩니다.
Q12. 미청구 보험금은 이자가 붙나요?
A12. 미청구 보험금 자체에는 별도의 이자가 붙지 않습니다. 다만, 소멸시효가 완성되어 휴면 보험금이 된 경우, 보험회사는 법정 이율에 따라 이자를 지급해야 할 의무가 있습니다. 하지만 이는 일반적인 예금 이자와는 다를 수 있습니다.
Q13. 보험 계약을 해지했는데 돌려받지 못한 돈이 있습니다. 이것도 미청구 보험금인가요?
A13. 네, 보험 계약을 해지하고 돌려받아야 할 해지환급금을 아직 수령하지 못했다면, 이는 숨은 보험금 또는 미청구 보험금에 해당합니다. 즉시 보험회사에 문의하여 수령 절차를 진행해야 합니다.
Q14. 만기환급금을 받지 못했습니다. 어떻게 해야 하나요?
A14. 보험 계약 만기 시 지급되어야 할 만기환급금을 수령하지 않았다면, 이 역시 숨은 보험금에 해당합니다. 해당 보험회사에 연락하여 만기환급금 수령 절차를 문의하시기 바랍니다.
Q15. 가족이 사망했는데, 혹시 모를 보험금을 어떻게 찾을 수 있나요?
A15. 사망하신 분의 명의로 가입된 보험금을 찾기 위해서는 '내보험 찾아줌' 서비스를 이용하거나, 사망자의 가족관계증명서, 사망증명서 등을 지참하여 보험회사에 문의해야 합니다. 상속인임을 증명할 수 있는 서류가 필요합니다.
Q16. 보험금 청구 시, 보험회사가 정한 양식만 사용해야 하나요?
A16. 보험회사가 제공하는 보험금 청구서를 사용하는 것이 일반적이지만, 필수적인 정보가 모두 포함되어 있다면 다른 양식이나 자유 양식으로도 제출이 가능한 경우가 있습니다. 이는 보험사마다 정책이 다를 수 있으니 확인이 필요합니다.
Q17. 보험금 청구 시, 병원 기록이 필요한가요?
A17. 네, 질병이나 상해로 인한 보험금 청구 시에는 진단서, 소견서, 진료 기록 사본 등 해당 질병이나 상해를 증명할 수 있는 의사의 기록이 반드시 필요합니다.
Q18. 보험금 청구 기간이 지났는데, 어떻게 해야 하나요?
A18. 보험금 청구권의 소멸시효가 완성되었다면 법적으로는 보험금을 받을 권리가 소멸됩니다. 하지만 예외적인 상황이 있을 수 있으니, 해당 보험회사에 문의하여 구체적인 상담을 받아보는 것이 좋습니다.
Q19. 보험금 청구 후 지급 거절 통보를 받았습니다. 이의 제기는 어떻게 하나요?
A19. 보험금 지급 거절 통보를 받았다면, 거절 사유를 명확히 확인하고 이에 대한 이의를 제기할 수 있습니다. 보험회사에 재심사를 요청하거나, 금융감독원 민원 등을 통해 도움을 받을 수 있습니다.
Q20. 미청구 보험금은 다른 사람에게 양도할 수 있나요?
A20. 보험금 청구권은 원칙적으로 양도가 가능하지만, 보험 계약의 내용이나 관련 법규에 따라 제한될 수 있습니다. 특히 사망보험금의 경우 상속 관련 규정이 적용될 수 있으므로, 전문가와 상담하는 것이 좋습니다.
Q21. 보험 가입 시점에 몰랐던 보험금도 찾아야 하나요?
A21. 네, 보험 가입 시점에 몰랐던 보험금이라도 지급 사유가 발생하여 받을 권리가 있다면 당연히 찾아야 합니다. 이는 계약자의 알 권리이자 당연한 권리입니다.
Q22. 보험회사에서 먼저 미청구 보험금을 알려주나요?
A22. 보험회사들은 법적으로 미청구 보험금이나 휴면 보험금에 대해 계약자에게 안내해야 할 의무가 있습니다. 하지만 모든 경우에 즉각적으로 안내되는 것은 아니므로, 주기적으로 본인이 직접 확인하는 것이 좋습니다.
Q23. 보험금 지급이 늦어지는 이유는 무엇인가요?
A23. 보험금 지급 지연은 청구 서류 미비, 보험금 지급 심사에 시간이 오래 걸리는 경우, 관련 법규 검토 필요, 또는 보험 사기 조사 등으로 인해 발생할 수 있습니다. 지급 지연 시에는 보험회사에 사유를 문의해야 합니다.
Q24. 미청구 보험금을 찾기 위해 따로 비용을 지불해야 하나요?
A24. '내보험 찾아줌' 서비스 등 공식적인 채널을 통해 미청구 보험금을 조회하고 청구하는 데 별도의 비용은 발생하지 않습니다. 만약 보험금 찾아주기를 대행해 준다며 수수료를 요구하는 경우가 있다면 주의해야 합니다.
Q25. 보험금 청구권의 소멸시효는 어떻게 계산되나요?
A25. 소멸시효는 보험금 지급 사유가 발생한 날로부터 기산됩니다. 예를 들어, 사고 발생일, 진단 확정일 등이 기준이 됩니다. 정확한 기산점은 보험 약관을 확인하는 것이 좋습니다.
Q26. 보험 계약자가 외국인인 경우에도 미청구 보험금을 찾을 수 있나요?
A26. 네, 외국인 계약자도 본인 확인 절차를 거치면 미청구 보험금을 찾을 수 있습니다. 다만, 외국인 등록증 등 추가적인 신분 확인 서류가 필요할 수 있습니다.
Q27. 보험금 청구 시, 본인 명의 계좌만 사용 가능한가요?
A27. 원칙적으로 보험금은 보험금 청구권자 본인 명의의 계좌로 지급되는 것이 일반적입니다. 다만, 예외적인 경우(예: 미성년자, 법정대리인)에는 보호자 명의 계좌로 지급될 수도 있으며, 이는 보험회사와 협의가 필요합니다.
Q28. 보험금 청구 관련해서 궁금한 점이 있으면 어디에 문의해야 하나요?
A28. 가장 먼저 가입하신 보험회사의 고객센터에 문의하는 것이 좋습니다. 또한, 금융감독원 콜센터(1332)나 금융소비자보호원 등을 통해서도 상담 및 도움을 받을 수 있습니다.
Q29. 미청구 보험금은 세금과 관련이 있나요?
A29. 보험금 수령 자체는 일반적으로 소득세 과세 대상이 아닙니다. 하지만 상속세나 증여세의 경우에는 관련 법규에 따라 과세 대상이 될 수 있으므로, 세무 전문가와 상담하는 것이 좋습니다.
Q30. 보험금 청구권을 포기할 수도 있나요?
A30. 네, 보험금 청구권자는 본인의 의사에 따라 보험금 청구권을 포기할 수 있습니다. 다만, 포기 의사를 명확히 밝히고 관련 절차를 진행해야 하며, 한번 포기하면 다시 되돌리기 어려울 수 있습니다.
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요약
미청구 보험금은 아직 신청하지 않은 보험금으로, 휴면 보험금(소멸시효 완성) 및 숨은 보험금(해지/만기 미수령 환급금 등)을 포괄하는 개념입니다. '내보험 찾아줌' 등 다양한 방법을 통해 본인의 미청구 보험금을 확인하고 청구할 수 있으며, 이를 통해 경제적 자산을 확보하고 보험 관리 습관을 개선하는 등 여러 이점을 얻을 수 있습니다. 발생 원인은 인지 부족, 계약자 사망, 절차 번거로움 등 다양하며, 청구 시에는 소멸시효(통상 3년)를 유의해야 합니다.
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