실손보험 변경 시 주의점 총정리
📋 목차
✨ 실손보험 변경, 꼼꼼하게 알아보고 득템하기
안녕하세요! 오늘은 많은 분들이 궁금해하시는 실손보험 변경에 대한 모든 것을 알아보려고 해요. 실손보험은 제2의 건강보험이라 불릴 만큼 우리 생활에 꼭 필요한 보험인데요. 시간이 지나면서 의료 기술도 발전하고, 보험 상품도 다양하게 변화하고 있기 때문에 현재 나에게 맞는 보험인지 점검하고, 필요하다면 변경을 고려하는 것이 현명해요. 특히 1세대부터 4세대까지 실손보험의 변화와 함께 보험료 인상 부담을 줄이고 보장 내용을 최적화하기 위해 변경을 고민하는 분들이 많으실 거예요. 이번 글에서는 실손보험 변경 시 주의해야 할 점, 세대별 보험 비교, 그리고 보험금 청구 방법까지 총정리해서 알려드릴 테니, 꼼꼼하게 살펴보시고 나에게 맞는 최적의 보험 설계를 해보시길 바라요! 놓치기 쉬운 정보들까지 알차게 담았으니, 끝까지 함께해주세요!
🔄 1~4세대 실손보험 변경, 무엇을 알아야 할까?
실손보험은 가입 시기에 따라 여러 세대로 나뉘어요. 각 세대별로 보장 내용과 보험료 산정 방식에 차이가 있기 때문에, 어떤 세대의 실손보험을 가지고 있느냐에 따라 변경의 필요성과 이점이 달라질 수 있답니다. 특히 최근에 출시된 4세대 실손보험은 이전 세대보다 보험료 인상률이 낮아지고 자기부담금 비율이 조정되는 등 변화가 있었죠. (검색 결과 7 참고) 1~3세대 실손보험 가입자 중 보험료 부담이 크거나 보장 내용이 불만족스러운 경우, 4세대 실손보험으로 변경을 고려해볼 수 있어요. 하지만 모든 경우에 변경이 유리한 것은 아니므로 신중하게 접근해야 해요. 예를 들어, 1세대 실손보험은 비갱신형이 많고 자기부담금이 낮다는 장점이 있어서, 보험료가 상대적으로 저렴하다면 유지하는 것이 더 나을 수도 있답니다. 반면, 2세대나 3세대 실손보험은 갱신 시마다 보험료가 크게 오르거나 보장 내용이 현재 기준에 맞지 않을 수 있어 변경을 고려해볼 만해요.
실손보험 변경을 할 때는 단순히 보험료가 싸진다는 점만 보고 결정하면 안 돼요. 변경 시점에 따라 새로운 보험 가입이 거절되거나 보험료가 할증될 수 있다는 점도 꼭 기억해야 해요. (검색 결과 7 참고) 또한, 기존 보험을 해지하고 새로운 보험에 가입하는 방식이기 때문에, 보장 공백 기간이 생기지 않도록 주의해야 해요. 만약 보험금 청구 이력이 많다면, 새로운 보험에서 계약 전 알릴 의무 위반이나 고지 의무 위반으로 인해 보험금 지급이 거절될 가능성도 염두에 두어야 합니다. 특히 질병의 종류나 치료 이력에 따라 보험 가입이 제한될 수 있으니, 변경 전에 전문가와 상담하거나 보험사의 인수 심사 기준을 꼼꼼히 확인하는 것이 중요해요. 또한, 단체실손보험을 개인실손보험과 함께 가입한 경우, 계약 재개 시점에 판매 중인 실손보험의 보장 내용이 변경될 수 있다는 점도 유의해야 해요. (검색 결과 8 참고)
가입 조건이나 보험료, 보장 범위 등 각 세대별 특징을 정확히 이해하고, 나의 건강 상태와 의료비 지출 패턴을 고려하여 가장 합리적인 선택을 해야 해요. 어떤 세대로 변경하든, 변경 전에 현재 보험의 보장 내용을 세세하게 파악하고, 새로운 보험의 약관을 꼼꼼히 비교하는 과정이 필수적이랍니다. 특히, 갱신 시마다 보장 내용과 보험료가 변동될 수 있다는 점을 인지하고, 정기적으로 보험을 점검하는 습관을 들이는 것이 좋아요. (검색 결과 4 참고) 이를 통해 불필요한 보험료 지출을 줄이고, 나에게 꼭 필요한 보장을 제대로 받을 수 있을 거예요.
🍏 세대별 실손보험 비교표
| 구분 | 1세대 실손보험 (2009년 8월 이전) | 2세대 실손보험 (2009년 8월 ~ 2015년 12월) | 3세대 실손보험 (2016년 1월 ~ 2021년 6월) | 4세대 실손보험 (2021년 7월 ~ 현재) |
|---|---|---|---|---|
| 주요 특징 | 표준화 이전, 비갱신형 많음, 급여 100% 보장, 일부 비급여 보장 | 표준화, 갱신형, 급여 90% 보장, 비급여 80% 보장 | 갱신형, 급여 90% 보장, 비급여 80% 보장 (특약 분리) | 갱신형, 급여 70% 보장, 비급여 80% 보장 (횟수/금액 제한), 비급여 비중 따라 할인/할증 |
| 보험료 인상 | 낮음 (비갱신) | 높음 (갱신 시마다) | 높음 (갱신 시마다) | 낮음 (동결 또는 인상률 제한) |
| 자기부담금 | 낮음 (일부) | 10% (급여), 20% (비급여) | 10% (급여), 20% (비급여) | 20% (급여), 30% (비급여) |
🧐 실손보험 변경 시 놓치지 말아야 할 핵심 포인트
실손보험을 변경할 때 가장 먼저 고려해야 할 것은 바로 '나의 건강 상태와 의료 이용 빈도'예요. 만약 건강체라면 4세대 실손보험으로 변경하여 보험료 부담을 줄이는 것이 합리적일 수 있어요. 4세대 실손보험은 비급여 보험금 지급이 적을수록 보험료 할인 혜택이 주어지기 때문에, 평소 병원 이용이 잦지 않은 분들에게 유리하답니다. (검색 결과 3 참고) 반대로, 만성 질환으로 인해 병원 방문이 잦거나 고액의 의료비가 발생할 가능성이 높은 분이라면, 기존 보험의 보장 내용을 신중하게 검토해야 해요. 특히 1세대나 2세대 실손보험의 경우, 현재 4세대 실손보험보다 자기부담금이 낮고 일부 보장 범위가 넓을 수 있기 때문에, 단순히 보험료 인상률만 보고 변경하기보다는 손해율을 따져보고 결정하는 것이 좋아요.
또한, 변경하려는 보험의 '보장 범위'를 꼼꼼히 확인해야 해요. 실손보험은 기본적인 의료비 보장 외에도 특약으로 다양한 보장을 추가할 수 있는데, 세대가 변경되면서 특약의 종류나 보장 내용이 달라질 수 있답니다. 예를 들어, 과거에는 실손보험으로도 보장받을 수 있었던 일부 비급여 항목들이 현재는 보장되지 않거나, 보장 금액이 축소되었을 수 있어요. (검색 결과 2 참고) 수술비 보험이나 다른 진단비 보험 등 추가적인 보장과 연계하여 실손보험만으로 부족한 부분을 채울 수 있는지 함께 고려하는 것도 좋은 방법이에요. (검색 결과 5 참고) 보험 리모델링 시에는 새로운 보험 가입이 거절되거나 보험료가 할증될 수 있다는 점을 명심해야 해요. (검색 결과 7 참고)
변경하려는 보험 상품의 '약관'을 반드시 꼼꼼히 읽어보세요. 약관에는 보장 내용, 면책 기간, 지급 제한 사유 등 중요한 내용이 담겨 있어요. 특히 '보험금 지급 거절 사유'와 '감액 지급 사유'를 정확히 파악해야 나중에 보험금 청구 시 예상치 못한 불이익을 받지 않을 수 있어요. 검색 결과 4에서 언급된 것처럼, 보험은 갱신 시마다 보험료와 보장 내용이 변경될 수 있으므로 정기적인 점검이 필요해요. 또한, 이미 가입한 보험 외에 추가적인 보험 가입을 고려할 때, 중복으로 보장받을 수 있는 부분이 있는지, 혹은 불필요한 지출이 발생하지는 않는지 전문가와 상담해보는 것이 좋아요. (검색 결과 8 참고)
마지막으로, '청구 기한'과 '필요 서류'를 미리 알아두는 것이 좋아요. (검색 결과 4 참고) 보험금 청구 시 서류가 누락되면 지급이 지연되거나 거절될 수 있기 때문이죠. 병원에서 발급받는 진료비 영수증, 진단서, 소견서, 의무 기록 사본 등 필요한 서류 목록을 미리 확인하고 꼼꼼히 챙기는 습관을 들이세요. 특히 비급여 항목의 경우, 보험사별로 인정 기준이나 필요 서류가 다를 수 있으니 가입한 보험사에 문의하여 정확한 정보를 얻는 것이 중요해요. 이러한 사항들을 종합적으로 고려하여 신중하게 변경을 결정한다면, 더욱 만족스러운 실손보험을 유지하거나 새롭게 설계할 수 있을 거예요.
📝 실손보험금 청구, 똑똑하게 준비하는 법
실손보험금 청구는 비교적 간단한 편이지만, 몇 가지 주의사항만 잘 지킨다면 더욱 빠르고 정확하게 보험금을 지급받을 수 있어요. 우선, 보험금 청구는 **사고 발생일 또는 진료일로부터 3년 이내**에 해야 해요. (보험사별 상이할 수 있으니 확인 필요) 하지만 너무 오래 기다리기보다는 치료 후 최대한 빠르게 청구하는 것이 기억하기도 쉽고 서류 준비도 용이해요. (검색 결과 4 참고) 필요한 서류는 의료비 영수증, 진료비 세부내역서, 진단서, 입퇴원확인서 등이 있어요. 질병이나 상해의 종류, 치료 내용에 따라 추가 서류가 요구될 수 있으니, 가입한 보험사에 미리 문의하는 것이 좋아요. (검색 결과 4 참고)
특히 비급여 항목에 대한 청구 시에는 주의가 필요해요. 예를 들어, 검색 결과 2에서 언급된 것처럼 독감 검사 결과가 음성으로 나왔을 경우, 해당 검사 비용이 비급여 독감 검사 비용으로 처리되어 보험사 기준에 따라 보상이 되지 않을 수도 있어요. 따라서 진료받은 병원에서 어떤 항목으로 진료가 이루어졌는지, 해당 항목이 급여인지 비급여인지 정확히 확인하고, 필요한 경우 의사 소견서를 통해 의료적 필요성을 소명하는 것이 도움이 될 수 있어요. 또한, MRI, CT 등 고가 검사에 대한 실손보험 청구 시에는 해당 검사가 의학적으로 필요한 경우에만 보상되는 경우가 많으므로, 미리 보험사의 지급 기준을 확인하는 것이 좋아요. (검색 결과 4 참고)
보험금 청구는 대부분 모바일 앱이나 보험사 홈페이지를 통해 간편하게 할 수 있어요. 보험사별로 제공하는 모바일 앱을 활용하면, 필요한 서류를 사진으로 찍어 바로 제출할 수 있어서 편리하답니다. (검색 결과 1 참고) 만약 서류 준비나 청구 과정에서 어려움이 있다면, 보험사 콜센터에 문의하거나 담당 설계사에게 도움을 요청할 수 있어요. (검색 결과 1 참고) 또한, 연말정산 시 의료비 세액공제와 실손보험금 수령이 중복으로 적용될 수 있는지 궁금해하는 분들도 계신데요. (검색 결과 9 참고) 실손보험금으로 보전받은 의료비는 연말정산 시 의료비 세액공제 대상에서 제외되니 이 점 유의하시기 바라요.
마지막으로, 보험금 청구 후 지급까지는 보통 3영업일 정도 소요되지만, 서류 검토나 추가 확인이 필요한 경우 더 길어질 수도 있어요. 청구 내역이 제대로 처리되었는지, 혹은 추가 서류가 필요한지 주기적으로 확인하는 것이 좋아요. 간혹 보험 리모델링을 하면서 기존 보험을 해지하고 새로운 보험에 가입하는 경우, 이전 보험의 보장 내용을 제대로 파악하지 않고 진행하면 불이익이 발생할 수 있어요. (검색 결과 7 참고) 따라서 모든 과정에서 꼼꼼하게 확인하고, 궁금한 점은 반드시 보험사에 문의하여 명확하게 해결하는 것이 현명한 보험금 청구의 지름길이랍니다.
❓ FAQ
Q1. 실손보험은 언제 변경하는 것이 좋을까요?
A1. 보험료 인상 부담이 크거나, 보장 내용이 현재 나에게 맞지 않다고 느껴질 때 변경을 고려해볼 수 있어요. 특히 1~3세대 실손보험 가입자 중 보험료 부담이 크다면 4세대 실손보험으로 변경하는 것을 추천해요. 다만, 건강 상태나 의료 이용 빈도 등을 종합적으로 고려하여 신중하게 결정해야 해요.
Q2. 4세대 실손보험으로 변경하면 무조건 보험료가 저렴해지나요?
A2. 4세대 실손보험은 비급여 보험금 지급 실적에 따라 보험료 할인 또는 할증이 적용되기 때문에, 비급여 의료비 지출이 적을수록 보험료가 저렴해질 수 있어요. 반대로, 비급여 의료비 지출이 많다면 오히려 보험료가 오를 수도 있습니다. (검색 결과 3 참고)
Q3. 실손보험 변경 시 기존 보험의 보장 내용이 그대로 유지되나요?
A3. 세대별로 보장 내용이 다를 수 있으므로, 변경하려는 보험의 약관을 꼼꼼히 확인해야 해요. 특히 급여 및 비급여 항목의 자기부담금 비율, 보장 한도, 갱신 주기 등이 달라질 수 있습니다. (검색 결과 4 참고)
Q4. 1세대 실손보험을 계속 유지하는 것이 더 유리할 수도 있나요?
A4. 네, 1세대 실손보험은 비갱신형이 많고 자기부담금이 낮은 경우가 있어, 보험료가 상대적으로 저렴하다면 유지하는 것이 더 유리할 수 있어요. 특히 갱신 시 보험료 인상 폭이 크지 않다면 그대로 유지하는 것이 나을 수도 있습니다.
Q5. 실손보험 변경 시 계약 전 알릴 의무는 어떻게 되나요?
A5. 새로운 보험으로 변경(가입)하는 경우, 기존 보험의 계약 전 알릴 의무와 동일하게 보험사에 본인의 건강 상태 및 과거 병력 등을 정확하게 알려야 해요. 만약 이를 제대로 알리지 않으면 보험금 지급이 거절되거나 계약이 해지될 수 있습니다. (검색 결과 7 참고)
Q6. 단체 실손보험과 개인 실손보험을 함께 가입해도 되나요?
A6. 네, 단체 실손보험과 개인 실손보험은 중복으로 가입이 가능하며, 각각의 보험에서 실제 발생한 의료비의 일부를 보상받을 수 있어요. 다만, 실제 발생한 손해액을 초과하여 보상받을 수는 없습니다. (검색 결과 8 참고)
Q7. 독감 검사 비용도 실손보험으로 보장받을 수 있나요?
A7. 독감 검사 비용이 건강보험이 적용되는 급여 항목이라면 실손보험으로 보장받을 수 있어요. 하지만, 의학적 필요성 없이 개인적인 요구에 의해 시행된 비급여 검사라면 보험사의 약관에 따라 보상이 제한될 수 있습니다. (검색 결과 2 참고)
Q8. 실손보험금 청구 시 필요한 서류는 무엇인가요?
A8. 기본적으로 진료비 영수증, 진료비 세부내역서, 진단서, 입퇴원확인서 등이 필요할 수 있어요. 치료 내용에 따라 의무기록 사본, 차트 등 추가 서류가 요구될 수 있으니, 청구 전에 보험사에 문의하여 정확한 서류 목록을 확인하는 것이 좋아요. (검색 결과 4 참고)
Q9. 보험금 청구는 언제까지 해야 하나요?
A9. 보험금 청구권의 소멸시효는 3년이므로, 치료 후 3년 이내에 청구해야 합니다. 하지만 서류 보관 및 기억의 용이성을 위해 가능한 빠르게 청구하는 것이 좋아요. (검색 결과 4 참고)
Q10. 실손보험 변경 후 바로 보험금 청구가 가능한가요?
A10. 네, 실손보험 변경 후에도 이전 보험과 동일하게 치료받은 의료비에 대해 보장을 받을 수 있어요. 다만, 일부 보험 상품의 경우 일정 기간 동안의 보장 내용이 제한될 수 있으니, 약관을 반드시 확인해야 합니다.
Q11. 실손보험 변경 시 해지환급금이 나오나요?
A11. 대부분의 실손보험은 순수보장형이므로 해지환급금이 없거나 매우 적어요. 만약 가입 시점에 적립 부분이 포함되어 있었다면 해당 부분에 대한 환급이 있을 수 있습니다. (검색 결과 6 참고)
Q12. 60대 이상 고령자도 실손보험 가입이 가능한가요?
A12. 네, 고령자도 가입 가능한 노후 실손의료보험이 있어요. 다만, 일반 실손보험에 비해 보장 범위가 축소될 수 있고 보험료가 높을 수 있습니다. (검색 결과 3 참고)
Q13. 의료비 세액공제와 실손보험금 수령은 어떻게 되나요?
A13. 실손보험금으로 보전받은 의료비는 연말정산 시 의료비 세액공제 대상에서 제외됩니다. 즉, 이중으로 혜택을 받을 수는 없어요. (검색 결과 9 참고)
Q14. 어깨 MRI 비용도 실손보험으로 보장받을 수 있나요?
A14. 네, 어깨 MRI 비용은 의학적으로 필요한 경우에 한해 실손보험으로 보장받을 수 있어요. 다만, 단순 건강검진 목적이나 불필요한 검사로 판단될 경우 보상이 제한될 수 있습니다. (검색 결과 4 참고)
Q15. 실손보험 가입 시 어떤 점을 주의해야 하나요?
A15. 보장 내용, 보험료, 갱신 주기, 면책 기간, 감액 지급 사유 등을 꼼꼼히 확인해야 해요. 특히 본인의 건강 상태와 의료비 지출 패턴을 고려하여 자신에게 맞는 상품을 선택하는 것이 중요합니다. (검색 결과 1 참고)
Q16. 실손보험 리모델링 시 주의할 점은 무엇인가요?
A16. 보험 리모델링 시 새로운 보험 가입이 거절되거나 보험료가 할증될 수 있어요. 또한, 보장 공백 기간이 발생하지 않도록 신중하게 진행해야 합니다. (검색 결과 7 참고)
Q17. 보험 청구 시 서류 누락되면 어떻게 되나요?
A17. 서류가 누락되면 보험금 지급이 지연되거나 거절될 수 있어요. 따라서 청구 전 필요한 서류를 꼼꼼히 확인하고 빠짐없이 제출해야 합니다. (검색 결과 4 참고)
Q18. 실손보험은 갱신 시마다 보장 내용이 바뀌나요?
A18. 네, 실손보험은 갱신 시마다 보험료와 함께 보장 내용도 변경될 수 있어요. 특히 4세대 실손보험은 비급여 항목의 보장 방식이 달라질 수 있습니다. (검색 결과 4 참고)
Q19. 실손보험 청구 절차를 도와주는 서비스가 있나요?
A19. 네, 일부 보험사에서는 보험 청구 및 계약 변경 시 복잡한 절차를 지원하는 서비스를 제공하기도 합니다. (검색 결과 1 참고)
Q20. 제2의 건강보험이라고 불리는 이유는 무엇인가요?
A20. 실손보험은 실제 발생한 의료비를 보상해주기 때문에, 병원비 부담을 크게 줄여주어 건강을 지키는 데 필수적인 역할을 하기 때문이에요. (검색 결과 1, 5 참고)
Q21. 실손보험의 비급여 항목이란 무엇인가요?
A21. 비급여 항목이란 건강보험이 적용되지 않아 환자가 전액 부담해야 하는 의료비를 말해요. 실손보험에서는 이러한 비급여 항목의 일부를 보장해줍니다.
Q22. 실손보험에서 보장하지 않는 항목은 어떤 것이 있나요?
A22. 일반적으로 보험회사의 면책 조항에 해당하는 항목, 예방접종, 미용 목적 시술, 건강검진, 임신·출산 관련 비용(일부 제외), 산재보험이나 자동차보험 등으로 보상받는 의료비 등은 보장하지 않습니다.
Q23. 실손보험 청구 시 병원 기록이 필요한가요?
A23. 네, 진단명, 치료 내용, 비용 등을 확인할 수 있는 병원 기록(진료비 영수증, 세부내역서, 진단서 등)이 필요해요. (검색 결과 4 참고)
Q24. 갱신형 실손보험은 보험료가 계속 오르나요?
A24. 갱신형 실손보험은 손해율 등에 따라 갱신 시마다 보험료가 인상될 수 있어요. 특히 2, 3세대 실손보험은 갱신 시 보험료 인상 폭이 클 수 있습니다. (검색 결과 4 참고)
Q25. 비갱신형 실손보험도 있나요?
A25. 네, 1세대 실손보험 중에는 비갱신형 상품이 많아요. 하지만 현재는 대부분 갱신형으로 판매되고 있습니다.
Q26. 실손보험료 할인은 어떤 경우에 가능한가요?
A26. 4세대 실손보험의 경우, 전년도에 비급여 보험금을 지급받은 금액이 적을수록 보험료 할인을 받을 수 있어요. 또한, 특정 보험사의 제휴 카드 사용 시 할인 혜택을 제공하기도 합니다.
Q27. 실손보험 변경 후 보험금 청구 시 이전 보험의 기록이 필요한가요?
A27. 일반적으로 변경 후의 보험 약관에 따라 보장받게 되므로, 변경 이전의 치료 기록이 직접적으로 새로운 보험의 보장 내용에 영향을 주지는 않아요. 다만, 보험 가입 시 고지 의무 위반 여부를 판단하는 데는 과거 병력이 활용될 수 있습니다.
Q28. 실손보험 외에 추가로 가입하면 좋은 보험이 있을까요?
A28. 실손보험으로 부족할 수 있는 큰 금액의 치료비(암 진단비, 뇌/심혈관 질환 진단비 등)를 보장하는 보험이나, 수술비 보험 등을 함께 고려해볼 수 있어요. (검색 결과 5 참고)
Q29. 실손보험 변경 과정에서 보험 계약이 거절될 수도 있나요?
A29. 네, 건강 상태가 좋지 않거나 과거 병력 등으로 인해 보험 가입 심사에서 거절될 수 있어요. 특히 기존 보험을 해지하고 바로 새 보험에 가입할 경우, 건강 상태 변화에 따라 어려움을 겪을 수 있으니 신중해야 합니다. (검색 결과 7 참고)
Q30. 실손보험 변경 관련해서 전문가와 상담할 수 있나요?
A30. 네, 보험 설계사나 보험 비교 플랫폼 등을 통해 전문가와 상담하여 본인에게 맞는 최적의 실손보험 변경 및 설계를 도와받을 수 있어요.
⚖️ 면책 문구
본 블로그 게시물은 실손보험 변경에 대한 일반적인 정보 제공을 목적으로 하며, 특정 보험 상품의 가입이나 해약을 권유하는 내용은 아닙니다. 모든 보험 상품은 가입 전에 반드시 상품 설명서 및 약관을 숙지해야 하며, 보험 계약 체결 시에는 보험 상품에 대한 충분한 이해를 바탕으로 본인의 판단과 책임 하에 결정하셔야 합니다. 보험 상품의 보장 내용, 보험료, 갱신 조건 등은 보험사 및 상품별로 상이하므로, 자세한 내용은 해당 보험사로 문의하시기 바랍니다. 본 정보로 인해 발생하는 직간접적인 손해에 대해 게시자는 어떠한 법적 책임도 지지 않습니다.
📝 요약
실손보험 변경은 보험료 부담 완화 및 보장 내용 최적화를 위해 고려해볼 수 있어요. 1~4세대 실손보험의 특징과 보장 내용을 비교하고, 본인의 건강 상태와 의료비 지출 패턴을 고려하여 신중하게 결정해야 합니다. 특히 4세대 실손보험으로 변경 시 비급여 항목의 보장 방식 변화를 인지해야 해요. 변경 전에는 약관을 꼼꼼히 확인하고, 보험금 청구 시 필요한 서류와 절차를 미리 파악하는 것이 중요합니다. 또한, 보험금 청구는 3년 이내에 가능하며, 급여 및 비급여 항목의 보장 여부는 보험사 약관에 따릅니다. 실손보험 변경 및 가입 시에는 전문가와 상담하여 자신에게 맞는 최적의 상품을 선택하는 것이 현명합니다.
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